Le contrat obsèques ne doit pas être confondue avec l’assurance décès ; si la seconde a pour but de protéger ses proches et garantir leur avenir, l’assurance obsèques a pour principal objectif de financer les obsèques.
Les objectifs du contrat obsèques
L’assurance obsèques permet à une personne de régler de son vivant le coût voire le déroulement de ses funérailles. Grâce à elle, ses proches n’auront pas à supporter le financement des obsèques et seront au moins en partie déchargés du poids de leur organisation. Elle permet également de garder le contrôle du cours de ses obsèques.
Les formes du contrat obsèques
Ce contrat peut prendre deux formes : un contrat en prestations et un contrat en capital.
Le contrat en capital
Aussi appelé contrat de financement, il offre la possibilité de prévoir un capital pour payer les funérailles. N’est donc garanti que le versement d’un capital déterminé, en moyenne de 3 500 à 5 500 € au bénéficiaire désigné, sans intervention aucune dans l’organisation même des obsèques. En outre, depuis la loi Sueur du 26 juillet 2013, le bénéficiaire est obligé d’utiliser la somme obtenue pour régler les frais liés aux funérailles de l’assuré.
Le contrat en prestations
La convention obsèques permet à la fois de financer les funérailles mais aussi d’en gérer l’organisation. Elle comporte donc deux volets, et permet à l’assuré de choisir très exactement les prestations qu’il désire pour ses funérailles. Ses proches se voient ainsi éviter les soucis liés à leur organisation, la société de pompes funèbres choisie par l’assuré ayant pour mission d’organiser les funérailles en fonction de ce qui a été prévu dans le contrat.
Une telle convention bénéficie en outre de la même fiscalité avantageuse que les contrats d’assurance-vie ; ainsi, le montant cotisé est exempté d’éventuels droits de succession tant qu’il ne dépasse pas les 152 500 € par bénéficiaire, si les cotisations ont été versées avant les 70 ans du souscripteur.
Les prestations au sein de la convention obsèques
De nombreuses prestations peuvent être prévues dans le contrat : type de cercueil (matériau, gravures, moulures), inhumation ou crémation avec le cas échéant choix entre la case de columbarium ou la dispersion des cendres, cérémonie laïque ou religieuse et son déroulement, prise ou non d’une concession, désignation des porteurs et de leur tenue voire d’un maître de cérémonie, type de fleurs, type de pierre tombale.
Peut également être prévue une assurance psychologique pour aider les proches à faire face au deuil ou encore une assistance administrative et juridique. Le professionnel funéraire aide l’assuré à concevoir son projet, les moindres détails pouvant être prévus avec précision. Pour ce type de contrat, il faut compter en moyenne entre 4000 et 8000 euros.
Les conseils pour souscrire une assurance obsèques
Plus le contrat obsèques est souscrit tôt, vers les 55 ans de la personne concernée, plus les cotisations seront faibles ; cela lui permet également de payer les cotisations durant sa vie active, pour s’en voir alléger du poids financier durant sa retraite. En outre, de nombreuses compagnies d’assurance ne permettent plus la souscription d’un tel contrat au-delà de 80 ans. L’anticipation est à cet égard indispensable.
Le prix de l’assurance varie considérablement selon le profil du souscripteur et ses souhaits. Suivant les prestations attendues, il faut compter entre 4 500 € et 7 000 € pour une inhumation et environ 3 500 € pour une crémation, des prix qui peuvent être jusqu’à 25% plus chers en région parisienne que dans le reste de la France. Les cotisations permettent d’accumuler ce capital par le biais de versements.
Le paiement peut se faire par une prime temporaire (plusieurs versements sur une période déterminée), par une prime unique ou par une prime viagère (des prélèvements périodiques jusqu’au jour du décès). Les deux premières options sont conseillées pour les jeunes souscripteurs, et la troisième pour les plus âgés. Même si le coût des obsèques est plus élevé, il est possible de souscrire à partir de 1 000 €.
La souscription d’un contrat obsèques se fait auprès d’une mutuelle, d’une banque ou encore d’une assurance ; il est conseillé de comparer au préalable les différentes options qui existent pour trouver celle qui est la mieux adaptée à ses besoins et la moins chère. Le site Lassurance-obseques.fr (spécialisé dans ce secteur) vous permet par exemple d’effectuer un comparatif gratuit.
Il faut également prendre en compte la présence d’un délai de carence, le montant des frais de gestion, les exclusions liées au contrat ou encore la possibilité de changer le montant du capital et des primes, le nom du bénéficiaire désigné ou encore certaines garanties obsèques (type de cercueil, cérémonie, sépulture etc.).